近日，浦发银行“银通宝”支持中小企业成长行动启动仪式在义乌举行。这意味着浦发银行总行为义乌中小企业量身定制的“银通宝”业务将在国际商贸城内全面铺开，15亿的贷款规模将专项用于支持市场内中小企业（商户）的发展，有效缓解其融资难问题。
    这是浦发银行总行、杭州分行及义乌支行三级联动，立足区域特点，面向义乌中小企业量身定制集融资、担保、增值服务功能于一体的金融平台，是浦发银行秉承“以客户为中心”理念而采取的一项重要措施。
    作为第一家入驻浙江的全国性股份制商业银行，浦发银行杭州分行一直把中小企业作为自己最亲密的合作伙伴，并因时制宜，不断完善经营策略。从2000年的“择优联动、大小并举”，到2005年明确将小企业作为业务发展新的重要领域之一，2006年，浦发银行杭州分行又开始积极探索并实践中小企业业务专营模式。2009年底，分行中小企业业务经营中心正式成立，中小企业业务迈出了突飞猛进的一大步。
    还有一组数据可以力争浦发银行杭州分行在扶持中小企业发展当中所做出的努力。截至2011年12月末，按人民银行中小企业统计口径，浦发银行杭州分行全辖中小企业表内贷款余额581亿元，较年初新增113亿元；在浦发银行全国34家分行中，杭州分行中小企业客户数和贷款增量均列第一位。

    为小微企业融资“破冰”

    从客观方面来看，中小企业融资难是长期存在的现象，由于中小企业财务制度不规范、信息披露意识不强，银企信息不对称现象长期存在，中小企业营销成本和不良率水平均要高于一般贷款，导致中小企业业务的成本和风险也要高于一般业务。
    同时，部分中小企业在近年来暴露出了财务杠杆高、对外投资不规范、互保现象严重等问题，使得银行对于中小企业融资业务相对谨慎，一旦宏观经济环境和宏观调控政策发生变化，很容易导致中小企业信贷收紧，部分中小企业的融资难问题就会暴露出来，这是中小企业信贷市场一直来固有的矛盾，也是全世界中小企业融资中的共性问题。
    对此，浦发银行杭州分行潜心研究中小企业的阶段性发展特点，不断研发合适的融资产品。
    比如说浦发银行的“合力贷”，就是专门指针对无有效抵（质）押或抵（质）押物不足的良好成长型小微企业。合力贷将多家企业捆绑组池，通过缴纳一定比例互助保证金，结合第三方平台担保的方式，最终使小微企业获得一定放大倍数小微企业专项贷款的业务。该创新产品有效解决单一客户因抵（质）押物不足的融资困难，而且企业之间不互相担保，有效地降低了企业的或有负债。通过组池企业之间互相监督和约束，有利于帮助小微企业逐步建立和积累其自身信用，创建更好的社会信用体系。
    自2011年初业务办理以来，浦发银行杭州分行在不断实践中积累经验，仔细分析、验证和完善业务环节和操作流程，取得了很好的成效。至2011年12月末累计授信余额超亿元，授信小微客户数50余户，户均授信金额200万元。在小微企业客户中获得了较好的反响和一定的知名度。

    针对企业“量体裁衣”已成浦发优良传统

    针对企业特色，来设计定制不同的融资产品，正在成为浦发银行的“强项”。文章开头提到的浦发银行义乌支行携手中国小商品城市场商会，以国际商贸城作为平台推出“银通宝”业务，就是一个很好的范例（“银通宝”主要针对商贸城内拥有自营商位、具有典型“前店后厂”经营模式、具备较好成长性的中小企业，产品具有审批手续简便、额度循环使用、担保方式灵活、可与个人经营性贷款产品互补等特点）。
    浙江是中国经济发展最快的省份之一，也是中小企业发展大省。建行17年来，浦发银行杭州分行扎根浙江地方经济，不断进行中小企业金融业务的创新，开发了一系列具有区域特色适合集群客户的金融产品。在这种理念的贯彻下，目前，按人民银行中小企业统计口径，浦发银行杭州分行中小企业客户数（包括微小企业）超过6200家，占比已经超过了92%，而授信总额为1311亿，占比超过77%。浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力认为，之所以能够取得如此辉煌的成绩，主要是归功于银行的差异化客户定位。
    “没有一个产品能够满足所有企业的需要，不同地方、不同行业的企业都需要专门的产品，银行有责任深入分析不同客户的不同金融需求，尽可能通过产品创新，服务更多的中小企业。”据介绍，该行针对绍兴的印染企业，推出了排污权质押贷款；针对诸暨的贡缎企业，推出了供应链融资方案；针对一些有订单、无抵押资产的客户，推出了“订单贷”；对一些市场里的批量客户，推出了“合力贷”产品。
    “除了重工业以外，轻工业的30多个行业基本上都有涉及，而且浙江的许多中小企业都是行业细分龙头。此外，浙江块状经济发达，市场特色明显，这些都对我们银行服务提出了更多的要求。”沈力说，不仅如此，在对资金需求上，由于企业发展理念更新、产品技术改造等需求，浙江中小企业不但需要银行融资，也需要创投等直接融资，除了带来资金，他们也迫切需要提高企业内部管理水平、拓展发展渠道等专业的帮助，以更快更好的成长起来。

    给力企业成长 新思路有新发展

    2009年底，浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心的成立标志着该行正式建立了中小企业专营服务体系，通过建立独立的专营机构，实现了中小企业金融业务的经营体制的创新。分行推出专门针对小微企业的“合力贷”、“融资易”等系列产品，切实解决成长型小企业抵、质押物不足的融资难问题；引入安邦保险，积极开展“信贷履约保证保险”业务合作，以保险单作为创新风险缓释手段获取银行融资；在国家节能减排和低碳经济政策引导下，根据区域产业集群特色和相关政策，在绍兴地区较早地尝试开展了排污权质押贷款业务；分行辖属诸暨支行在深入研究企业集群发展的特点和分布状况后，抓住当地贡缎行业核心企业，引入担保公司合作平台，以“1+N供应链金融业务”为手段，在小企业业务批量开发方面，成效明显。另外在“政府采购”、“绿色信贷”、“注册商标专用权质押贷款”等创新产品上也有所突破。
    2011年信贷政策进一步紧缩，浦发银行杭州分行的中小企业贷款不但没有减少，反而逐步增加，每个月新增信贷额度的70%都贷给了中小企业。
    “我们正在着手一些新的举措。首先是理念创新，由资金供给导向向市场需求导向转变；其次是深化体制建设，深入推进各项专营机制建设；再就是精确定位，以投行的眼光发掘成长型中小企业；最后是业务创新，启动信贷工厂模式和现代服务业探索研究等一系列新项目。”
    不久之前，浦发银行杭州分行正式启动“浦发银行成长型企业培育工程”，首批100家成长型中小企业成为了该行在未来3-5年培育扶持的重点对象。
    “我们将根据成长型中小企业所处成长周期的不同阶段，分层次匹配相应资源提供服务。”沈力介绍说，成长型中小企业分为以下三个层次：1、扩张期：主要指成长性良好且上市意向明显的中小企业。2、提升期：主要指各类基金已进入并开始上市准备工作的中小企业。3、跨越期：主要指进入上市辅导期或可能为银行带来其他爆发性增长业务的中小企业。浦发银行杭州分行将根据这三个层次提供不同的金融服务，努力成为中小企业全程合作银行。