申请门槛、贷款利率、增值服务千差万别

    中小企业融资难一直没有得到根本性解决，特别是小企业主、个体工商户，由于难以用银行传统的企业信贷体系来衡量，要想从银行申请到贷款更是难上加难。
    不过随着房产调控政策越来越紧，银行为了拓展新的空间，开始重视起个人经营性贷款。不少银行打破个人、法人信贷的固有界限，降低门槛，为小企业主、个体工商户提供了便捷、灵活的融资渠道，使得小企业主、个体工商户融资也能像个人贷款买房、买车一样方便。

    门槛主要区别在抵押物

    为争抢小企业信贷市场，今年以来，多数银行的个人经营性贷款都大幅降低借款人申请门槛，但借款人的资信情况、企业经营情况和抵押物仍是审查的重点，几乎所有的银行都要求有房产（包括厂房、商住房和办公楼等）或金融性资产（存单、国债等）等作为抵押物，无抵押的贷款很难获批。
    如工行的“网贷通”借款人必须符合工行信用等级A级（含）以上，借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；借款人必须提供房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。
    建行的“速贷通”产品对借款人不进行信用评级和额度授信，主要依据客户提供足额有效的抵（质）押担保。
    相比之下，民生银行“商贷通”的担保方式除了常见的房产抵押之外，还有自然人联合担保、市场开发商（或管理者）保证和应收账款质押等共11种担保方式。这无疑让没有足额房产做抵押的小企业主有了更多的融资渠道。
    不过，民生银行“商贷通”对借款人的要求还是比较高的，如要求借款人已拥有或控制某经营实体，无不良信用记录。若借款人从事生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），原则上需要拥有三年以上行业工作经验，并有固定经营场所且连续经营二年（含）以上。

    贷款利率最大相差40%

    贷款利率永远是借款人关注的焦点。但在信贷紧缩的背景下，几乎所有银行不同程度上浮贷款利率。不过，各家银行个人经营性贷款利率差别巨大，从最低的基准利率下浮10%到最高的上浮30%，相差达到40%。
    多数银行的个人经营性贷款利率根据借款人综合条件不同，在基准利率的基础上上浮10%-20%。
    工行的“网贷通”、民生银行的“商贷通”、招行的“生意贷”贷款利率均在基准利率上上浮10%-20%之间，代表着目前大多数银行的个人经营性贷款利率水平。
    交行的“展业通”在基准利率上上浮20%以上，属于中等偏上水平。兴业银行的“兴业通”在基准利率上上浮30%，属于较高水平。建行的“速贷通”贷款利率则在基准利率上上浮30%，也属于较高水平，但如果小企业主同时申请了配套业务，包括网银、给员工办理贷记卡等，则可享受到上浮25%的贷款利率。
    平安银行的“经营贷”优惠上下空间最大，其利率可在基准利率水平上下浮10%至上浮30%之间，如果客户以足额的房产作抵押，基本可以拿到基准利率，如果以足额存单作质押，则可享受到在基准利率上下浮10%的优惠。
    从基准利率上下浮10%到上浮30%，两者相差高达40%。目前一年期贷款基准利率为5.31%，对小企业主来说，贷款100万元，一年的利息支出相差2.124万。

    增值服务各显神通

    小企业经营性贷款毕竟不同于纯粹的个人贷款，通俗地讲就是个人贷款、企业使用。因此各家银行均推出一系列的金融解决方案来满足企业需求。
    从节省企业主利息支出角度考虑，工行、招行、兴业银行等均提供了授信额度“循环使用”和贷款“随借随还”功能。
    通过比较发现，银行提供个人经营性贷款以后，在配套和增值服务方面，招行和兴业银行提供了更为丰富的功能。
    招行“生意贷”囊括了个人经营性贷款大多数增值服务功能。如招行客户在办理了“生意贷”业务以后，只要开通“周转易”功能，便可享受最长50天的免息期。产品一次申请，可循环使用，长期额度，主动续期，单笔贷款期限最长5年。

    结论：不能以申请门槛和贷款利率论优劣 根据自身情况选择合适的产品最重要

    虽然各家银行的个人经营性贷款的申请门槛和贷款利率上存在较大差别，但这些并不能作为评判谁优谁劣的标准，因为各家银行的产品都有各自的特色，对小企业主来说，根据自身情况选择一款合适的产品才是最重要的。
    大多数银行推出的个人经营性贷款并非单一的产品，而是一套系统的金融解决方案。因此，与个人消费贷款相比，个人经营性贷款审批上要复杂很多，几乎所有银行有一套复杂的个人经营性贷款审核体系，比如要求申请人提供营业执照、财务报表等材料，还要求有固定的营业场所和较好的经营业绩等等。相比之下，平安银行的“经营贷”产品在审批程序上最为简单，只要申请人提供足额的房产抵押，就能通过审核，而且贷款利率也不高。从这个角度来说，该行的个人经营性贷款非常类似个人房产抵押贷款业务，比较适合那些初次创业的人。
    而有些小企业由于行业的特殊性，用款有着非常大的不确定性，会经常出现无效资金占用情况。如从事服装批发生意的小企业主，就比较适合申请招行的“生意贷”组合担保贷款+“周转易”产品，在增加银行贷款额度的同时，又能解决其资金使用效率不高的问题。
    有些小微企业属于“轻资产”行业，企业主无法提供房产等抵押物，可以从民生银行“商贷通”的多种担保形式中找到一种适合的途径。

    杭州部分银行个人经营性贷款产品一览    仅供参考，最终以银行解释为准。