罗大佑在歌中唱道：总是要到考试以后，才知道该念的书都没有念。这种心情在那些喜欢刷信用卡的消费者中相当普遍，刷卡时的快意总是抵不过还款时的纠结。到底哪家银行的信用卡最好用？还是在事先多做做功课吧。本报详细调查了杭州13家银行发行的人民币标准信用卡（贷记卡），虽然没有实足的把握评选出一款“最好用”的信用卡，但用时髦的话讲：没有最好，只有更好，总有一款适合你。

    比一比

    透支取现

    中行、工行优势明显

    信用卡取现分为透支取现和溢缴款领回两种，前者既有手续费，也有透支利息（日息万分之五），后者则只有手续费。

    比较发现，在透支取现方面，中行和工行的优势比较明显，中行允许持卡人指定某个城市为经常消费地，在该地本行取现一概免手续费；工行则对本地本行取现免收手续费；其他银行则分别收取1%至3%不等的手续费。1000元以下小额取现，民生银行最便宜，手续费最多5元；中信和浦发则要30元。

    目前只有广发银行一家不收取手续费，其他银行都将溢缴款领回视同透支取现，即当持卡人取回多存入的余额时，也要支付一定比例的手续费，但费率普遍比透支取现稍低。总体上，持卡人多还款并不划算。

    分期付款

    各有优劣

    银行信用卡推出的分期付款一般分三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。根据各行规则，成功申请分期付款方式还款后，可以免除应还本金在免息期之后的相关利息，但这并不意味着完全免费，而是要根据所分期数支付一定比例的手续费。

    比较13家银行的手续费率，分3期工行最合算，招行最贵。分6期四大行都便宜，浦发最贵。分12期光大最便宜，交行最贵。分9期工行最便宜，民生最贵，分18期中行和兴业都便宜，浦发最贵。分24期工行最便宜，广发和深发展最贵。

    但这些并不是绝对的，因为工行、中行、招行、兴业和光大的手续费在首次还款时就已经全部收取，其他行则在每次还款时分拆收取。当持卡人缩短分期或者提前偿还全部本金时，绝对费率最低并不意味着实际收费就最低。此时，除上述五家银行以外，其他银行一般只多收取一期手续费即可。

    积分性价比

    工行、浦发、民生较高

    积分兑换是各发卡行吸引客户的重要招数，比较发现，除招行信用卡每消费人民币20元可获1分积分外，其余银行信用卡在人民币消费累计积分上并无出入，即消费1元获得1分。但在积分兑换规则上，上述银行的差异就大得多。

    以兑换豆浆机(市场价在300元至400元之间，可能型号略有不同)为例，中行比光大信用卡所需兑换积分少56500分；同样一款iPod nano播放器(8GB)，建行比交行少20000分，换算成消费金额的话，差距相当大。经比较，工行、浦发、民生信用卡的积分性价比相对较高。而兴业银行信用卡干脆省去换礼的麻烦，直接当钱使用——在指定商户专用POS机上刷该行信用卡，可将卡内积分按比例折算用于抵付消费金额，400积分可抵1元；招商银行也有类似规则。

    积分有效期差别很大。农行、建行、民生、招行、兴业、深发展的信用卡积分永久有效；中银系列信用卡积分有效期为2年；交行部分信用卡积分有效期最短一年，最长两年；浦发信用卡积分有效期为2年；光大积分有效期为5年；广发卡积分有效期与卡片有效期一致，卡片到期时，金卡积分7折后转入下一期；普通卡则积分清零，重新累积。

    失卡保障

    只针对非密码消费

    信用卡的安全很重要，持卡人遭遇盗刷，发卡行又是怎么补偿的呢？

    信用卡刷卡消费通常分为签名和密码两种方式，取现则只凭密码。多数银行针对信用卡盗刷情况，只补偿持卡人将卡挂失之后一段时间内的交易。但是，信用卡挂失后，原卡已经失效，实际上不可能再发生盗刷行为，这种人工挂失时代遗留下来的保障看起来没什么用。

    广发银行在2006年首创的失卡保障提高了用卡安全度，所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人赔偿挂失前一定时间内因刷卡消费而造成的损失。

    调查的13家银行中，广发、招行、交行和光大四家均提供失卡保障，保障期是挂失前48小时内发生的交易。不过这些银行只补偿签名消费，并不补偿密码消费和取现。也就是说，持卡人只有不设交易密码才能获得这项保障。

    结论

    工行、农行

    中信、兴业

    的信用卡最好养

    从信用卡使用成本来看，五大行中，工行和农行信用卡的优势较为明显，交行信用卡最难养；股份制商业银行中，中信和兴业信用卡更具优势，浦发信用卡最难养。但这并不能完全代表它们谁优谁劣，五大行的网点优势是股份制商业银行所无法比拟的，后者却在合作商户以及特色服务上占有先机。

    说到底，消费者还得根据自己的消费习惯来选择合适的信用卡。